Existenzschutz

Alle, die Ihre Arbeitskraft für die Zukunft finanziell absichern wollen und für die beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer, aus gesundheitlichen Gründen nicht abschließbar oder nicht verfügbar ist.

Eine Existenzschutzversicherung, sozusagen der „kleinere“ Bruder der Berufsunfähigkeitsversicherung, kann sogar auch für Hausfrauen bzw. Hausmänner interessant sein. Sehr wichtig ist sie auch für Selbständige, die handwerklich oder körperlich arbeiten, da diese aus der gesetzlichen Rentenversicherung keine Leistungen der Erwerbsminderungsrente erhalten.

Jeder möchte in seinem Leben seine Ziele und Träume verwirklichen. Das hat meist in irgendeiner Form etwas mit Geld zu tun. Doch wenn das Geld ausbleibt, weil Du Deine Arbeit aufgrund gesundheitlicher Probleme längere Zeit oder gar für immer nicht mehr ausüben kannst, haben sich für Dich Deine Lebensträume erledigt. Sozialhilfestatus ist nicht selten die Folge.

Ich denke, es macht Sinn, dagegen etwas zu tun. Aber was? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen wäre natürlich die erste Wahl. Wenn das aber aus gesundheitlichen oder auch aus Kostengründen nicht geht, kann eine Existenzschutzversicherung eine gute Alternative sein. Hier spreche ich ganz besonders auch Selbständige an, nicht nur in handwerklichen und körperlichen Berufen. Denn Selbständige haben in der Regel keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, stehen also im Fall des Falles voll im Regen!

Dramatisch ist dies auch für junge Menschen. Denn diese haben oft auch keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, aber noch ihr ganzes Leben vor sich. Denn es gilt eine fünfjährige Wartezeit, d.h. die betreffende Person muss mindestens fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sein und davon mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge eingezahlt haben (siehe auch §§ 43, 240 ff. SGB VI).

Schadensbeispiel 1

Dem Handwerksmeister eines kleinen Fußbodenlegerbetriebes wurde durch einen Schlaganfall plötzlich sein linker Arm gelähmt. Die sich anschließende Reha brachte leider nur wenig Besserung. Wie geht es nun weiter? Von der gesetzlichen Absicherung hatte er als Selbständiger nichts zu erwarten. Doch seine Existenzschutzversicherung prüfte den Fall und stellte eine Leistungspflicht fest. Der Meister erhielt seine monatliche Rente in der vereinbarten Höhe. Und weil er eine Beitragsdynamisierung in seinem Vertrag abgeschlossen hatte, fiel die Rente sogar deutlich höher aus, als erwartet.

Schadensbeispiel 2

Frau A. hatte schon frühzeitig psychische Probleme. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die sie gern abgeschlossen hätte, kam aus diesen gesundheitlichen Gründen nicht zustande. So entschloss sich Frau A. eine Existenzschutzversicherung als Alternative zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Im weiteren Verlauf ihres Lebens kamen epileptische Anfälle dazu, so dass ihr schließlich aus gesundheitlichen Gründen der Führerschein entzogen wurde. Dies ist bei einigen Versicherern (so auch ihr Versicherer) als leistungsauslösender Grund mitversichert. Frau A. erhielt nach Prüfung ihres Antrages auf eine Rentenleistung die versicherte monatliche Rente.

Eine Existenzschutzversicherung ist versicherungstechnisch eine Grundfähigkeitsversicherung, d.h. dass je nach Anbieter und Tarif verschiedene Grundfähigkeiten versichert sind. Hast Du eine versicherte Grundfähigkeit verloren, wird eine Rente ähnlich wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung fällig. Der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung sagt schon der Name.

Bei der Berufsunfähigkeit wird auf den ausgeübten Beruf abgestellt, d.h. es interessiert nicht so sehr, was für Erkrankung oder Verletzung Du hast. Entscheidend ist, dass Du den Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kannst. Bei der Grundfähigkeitsversicherung dagegen wird geprüft, ob Du eine der versicherten Grundfähigkeiten verloren hast. Nur das ist entscheidend. Es interessiert dabei nicht, ob Du trotzdem noch arbeiten oder andere Dinge tun kannst. Beispielsweise könntest Du, wenn Du aufgrund einer Knieverletzung nicht mehr Treppensteigen kannst, weiterhin an einem Schreibtisch arbeiten. Trotzdem erhältst Du Deine versicherte Rente in vollem Umfang.

Wir setzen uns zusammen – z.B. im Büro, sozusagen offline oder via Internet, dann natürlich online. Notwendige Unterschriften können bei der Onlineberatung einfach über E-Sign geleistet werden und sind rechtsverbindlich. Bei der Onlineberatung ist der Bürobesuch grundsätzlich nicht notwendig.

• Wir besprechen mit Dir die aktuelle Risikosituation. Will heißen, dass die Gesundheitsdaten, das Einkommen bzw. die Ausgaben, die Berufsdaten und eventuelle Vorversicherungsdaten (wenn vorhanden) aufgenommen werden.
• Wir besprechen mit Dir Deine Wünsche und Bedürfnisse bei der Absicherung Deiner Arbeitskraft und beraten Dich entsprechend. Anschließend dokumentieren wir dies in einer Beratungsdokumentation.
• Wir wählen daraufhin mit Dir zusammen den Absicherungsgrad so aus, wie er für Deine individuellen Bedürfnisse sinnvoll ist.
• Jetzt schauen wir, welche Versicherungsgesellschaften diese oben gemachten Vorgaben weitestgehend erfüllen und zu Dir passen. Bei der Auswahl achten wir auf das Preis- Leistungsverhältnis und natürlich auf eine gute Schadensregulierungspraxis.
• Du erhältst Vergleichsangebote, in denen die oben gemachten Vorgaben auf Erfüllung verglichen werden. Es erfolgt gegebenenfalls eine Nachjustierung der Angebote.
• Du hast Dein passendes Angebot ausgewählt. Wir decken dies bei der entsprechenden Gesellschaft ein, so dass ein rechtskräftiger Vertrag zustande kommt. Alle diese Leistungen sind für Dich kostenlos.

Die Versicherungssumme kann sich entweder an die monatlichen immer wiederkehrenden Ausgaben, die Du einfach hast, orientieren oder an den heutigen Lebensstandard.

Gängige versicherte Grundfähigkeiten sind je nach Versicherer und Tarif:

• Sehen
• Hören
• Sprechen
• Geistige Leistungsfähigkeit
• Eigenverantwortliches Handeln
• Herzfunktion
• Lungenfunktion
• Sitzen
• Schreiben
• Hand- und Fingerfertigkeit
• Gehen und Treppensteigen
• Stehen
• und andere.

Die Aufzählung ist nicht vollständig und von Versicherer zu Versicherer bzw. von Tarif zu Tarif unterschiedlich. Für jede versicherte Grundfähigkeit gibt es in den Bedingungen eindeutige Kriterien, wann diese Grundfähigkeit als nicht mehr vorhanden gilt.

Auf dem Versicherungsmarkt haben sich folgende Zusatzbausteine etabliert:

• Baustein Führerscheinentzug aufgrund gesundheitlicher Gründe
• Baustein Pflegefall
• Baustein Psyche

Die versicherten Grundfähigkeiten und die Zusatzbausteine sind natürlich auch einem Wandel durch den Wettbewerb unterworfen. So ist in einzelnen neueren Policen z.B. der Baustein Führerscheinentzug wegen gesundheitlicher Gründe bereits in den Standardgrundfähigkeiten integriert.

Wenn Du Dir durch grobe Fahrlässigkeit einen gesundheitlichen Schaden zuziehst, ist dieser im Allgemeinen mitversichert. Allerdings ist Vorsatz logischerweise nicht versicherbar.