Risikolebensversicherung

Alle, die Ihre Familie oder auch Geschäftspartner gegen den Todesfall des Versorgers oder Geschäftspartners absichern möchten.

Es können sich auch zwei oder mehrere Personen gegenseitig absichern. Ein Muss bei Kreditverpflichtungen. Hier ist eine Risikoversicherung mit fallender Todesfallsumme oder individuellem Verlauf – angepasst an die Höhe der jeweiligen Restschuld des Darlehens – möglich. Sehr wichtig ist sie auch für Selbständige (Stichwort Erben und Erbschaftssteuer). Eine Kombination mit einer Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann sinnvoll sein.

Als Familienvater oder -mutter trägst Du eine hohe Verantwortung für Deine Familie und deren Fortbestand im Falle eines vorzeitigen Todes des Hauptverdieners. Für die Hinterbliebenen hat das meist etwas mit viel Geld zu tun. Sozialer Abstieg kann dabei leicht die Folge sein, wenn nicht vorgesorgt ist.

Auch zwischen Geschäftspartnern kann eine Todesfallabsicherung äußerst sinnvoll sein, wenn z.B. die Erben eines verstorbenen Mitinhabers dessen Firmenanteil ausgezahlt haben wollen. Dies kann eine Existenzfrage für die Firma sein.

Schadensbeispiel 1
Maik ist am Boden zerstört, denn eine schwerwiegende Herzerkrankung wurde gerade festgestellt. Er macht sich große Sorgen, wie es nun weitergehen soll. Denn vor gerademal drei Monaten haben sie ihr Traumhaus gekauft und einen Kredit zur Finanzierung aufgenommen. Doch sie haben alles richtig gemacht und entsprechend vorgesorgt. Denn seine Risikolebensversicherung mit Dread Disease-Baustein zahlt bereits bei einer schweren Erkrankung die vereinbarte Versicherungssumme, ohne dass der Todesfall bereits eingetreten sein muss. Das gibt Maik die Chance bei einem ausländischen Top-Spezialisten die bestmöglichste Behandlung zu erhalten. Und eine Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass er eine Rente bis zum Tod bzw. maximal bis zum Ablauf der Versicherung erhält.

Schadensbeispiel 2
Herr G. ist plötzlich verstorben und seine Erben klopfen an die Tür der Firma, weil sie den ihnen zustehenden Firmenanteil von Herrn G. ausgezahlt haben möchten. Die beiden Geschäftspartner Herr G. und Frau S. waren umsichtig und haben bei der Firmengründung für sich jeweils eine entsprechend hohe Risikolebensversicherung über ihre Firma abgeschlossen. Denn die Auszahlung des Firmenanteiles ist in der Regel nicht so einfach möglich ohne die Firma schwer zu belasten oder gar in die Insolvenz zu treiben.

Eine Risikolebensversicherung leistet bei Tod der versicherten Person innerhalb der Vertragslaufzeit. Es wird dann die vereinbarte Versicherungssumme fällig. Eine Leistung bei Ablauf ist nicht vorgesehen, es sei denn, die Überschussanteile der Versicherung werden für den Versicherungsnehmer angelegt und nicht zur Beitragsreduzierung verwendet. Es gibt vier Grundverlaufsformen der Todesfallsumme:

• Gleichbleibende Todesfallsumme über die Laufzeit
• Gleichmäßig fallende Todesfallsumme über die Laufzeit (für Darlehen eher nicht gut geeignet wegen des Risikos der Unterdeckung im Todesfallsummenverlauf)
• Progressiv fallende Todesfallsumme über die Laufzeit (analog einem Darlehensverlauf)
• Individueller Verlauf mit jährlich neu berechneter Todesfallsumme über die Laufzeit (kann völlig individuell jedes Jahr neu angepasst werden)

Die Risikolebensversicherung ist die preiswerte Alternative zur klassischen kapitalbildenden Lebensversicherung, wenn es um Todesfallabsicherung geht.

Es gibt auch Policen, Dread Disease oder schwere Krankheiten Versicherung genannt, die nicht nur bei Tod leisten, sondern über diesen Zusatzbaustein bereits schon bei vielen schweren Erkrankungen die volle Versicherungssumme auszahlen. Interessant kann auch eine Partnerpolice sein (verbundene Leben), wo zwei oder mehrere Personen in einem Vertrag versichert sein können. In aller Regel wird die Versicherungssumme fällig, nämlich dann, wenn eine der versicherten Personen stirbt – gleichgültig, wer. Dann ist der Vertrag beendet. Sterben mehr als eine Person zugleich, wird die Summe trotzdem nur einmal fällig.

Zusätzlich kann eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung in die Police eingeschlossen werden, die die Risikolebensversicherung im Fall einer Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit beitragsfrei stellt oder zusätzlich eine vereinbarte Rente zahlt. Die Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann auch als eigene Police abgeschlossen werden, was vorteilhaft sein kann wenn die Laufzeiten von Todesfallabsicherung und Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeitsabsicherung unterschiedlich sein sollen.

Wir setzen uns zusammen – z.B. im Büro, sozusagen offline oder via Internet, dann natürlich online. Notwendige Unterschriften können bei der Onlineberatung einfach über E-Sign geleistet werden und sind rechtsverbindlich. Bei der Onlineberatung ist der Bürobesuch grundsätzlich nicht notwendig.

• Wir besprechen mit Dir die aktuelle Risikosituation. Will heißen, dass die möglichen monatlichen Fehlbeträge durch den Ausfall der versicherten Person, laufende Verbindlichkeiten etc. sowie die Gesundheitsdaten und ggf. Vorversicherungsdaten (wenn vorhanden) aufgenommen werden.
• Wir besprechen mit Dir Deine Wünsche und Bedürfnisse bei der Absicherung der Todesfallsumme und beraten Dich entsprechend. Anschließend dokumentieren wir dies in einer Beratungsdokumentation.
• Wir wählen daraufhin mit Dir zusammen den Absicherungsgrad, wie z.B. nur eine Basisabsicherung oder eine gute Kompaktabsicherung oder eine sehr umfangreiche Premiumabsicherung sowie gegebenenfalls gewünschte Zusatzbausteine aus.
• Jetzt schauen wir, welche Versicherungsgesellschaften diese oben gemachten Vorgaben weitestgehend erfüllen und zu Dir passen. Bei der Auswahl achten wir auf das Preis- Leistungsverhältnis und natürlich auf eine gute Abwicklung.
• Du erhältst Vergleichsangebote in denen die oben gemachten Vorgaben auf Erfüllung verglichen werden. Es erfolgt gegebenenfalls eine Nachjustierung der Angebote.
• Du hast Dein passendes Angebot ausgewählt. Wir decken dies bei der entsprechenden Gesellschaft ein. Alle diese Leistungen sind für Dich kostenlos.

Überschüsse entstehen u.a. dadurch, dass z.B. die Einnahmen vorsichtig kalkuliert werden müssen und größer sind, als die Ausgaben für Verwaltung und Schadensfälle.

Der kalkulierte Beitrag ist der sogenannte Bruttobeitrag. Die so erzielten Überschüsse können allerdings über die Laufzeit nicht garantiert werden. Sie sind abhängig von den jeweiligen Verwaltungskosten, der Risikoentwicklung, der Kalkulation der Gesellschaft und der allgemeinen Kapitalmarktentwicklung. Dies kann zur Folge haben, dass entsprechend der Verwendung der Überschüsse

1. eine Minderung des Bruttobeitrages durch Überschussverrechnung erfolgt. Zu zahlen ist dann der sog. Nettobeitrag oder Zahlbeitrag. Dieser kann jedoch max. bis zum kalkulierten Bruttobeitrag steigen oder
2. bei Anlage in Investmentfonds oder festverzinslichen Wertpapieren keine verbindlichen Angaben zur Ablaufleistung gemacht werden können oder
3. eine zusätzliche Todesfallleistung, also eine sogenannte Bonusleistung, gezahlt wird. Die Höhe der Bonusleistung kann über die Laufzeit nicht garantiert werden und hängt von der Höhe der jeweiligen Überschüsse ab.

Die vereinbarte Todesfallsumme sollte überschlagsmäßig mindestens dem 3- bis 5-fachen tatsächlichen Jahreseinkommen entsprechen, um Versorgungslücken zu vermeiden. Bestehende Darlehens(rest)schulden sollten zu dieser Summe addiert werden, um keine finanzielle Lücke entstehen zu lassen. Natürlich ist eine genaue Ermittlung über die monatlichen Ausgaben und deren Dauer die sicherste Methode.

Die Versicherungsdauer oder Vertragslaufzeit der Risikolebensversicherung sollte zum einen bis zum regulären Renteneintritt bzw. zum anderen zusätzlich bei Finanzierungen bis zur vollständigen Abzahlung des Darlehens gewählt werden, um Versorgungslücken auszuschließen.

Eine Beitragsdynamik ist eine planmäßige Erhöhung (Dynamisierung) der versicherten Leistungen und damit verbunden der Beiträge bei länger laufenden Verträgen. Die Dynamisierung sollte also gewählt werden, um den späteren Wertverlust der Versicherungsleistung, bedingt durch Inflation, auszugleichen.

Wenn Du bei Vertragsschluss eine Versicherungssumme von beispielsweise 100.000€ vereinbart hast, galt diesert Wert zum Zeitpunkt des Abschlusses. Zehn Jahre später benötigst Du ganz einfach eine höhere Summe um Dir die gleiche Leistung leisten zu können. Ohne Dynamisierung kann eine erhebliche Versorgungslücke entstehen.

Es besteht die Möglichkeit, bei bestimmten in den Bedingungen genannten Ereignissen (z.B. Heirat, Geburt eines Kindes, Abschluss der Ausbildung, Einkommenssprung, Immobilienerwerb, Existenzgründung) ohne erneute Gesundheitsprüfung eine Erhöhung der Todesfallsumme zu vereinbaren.

Es können in Abhängigkeit von den Gesellschaften und Tarifen folgende Zusatzbausteine eingeschlossen werden:

• Dread Disease, d.h. vorgezogene Leistung in Höhe der Versicherungssumme bei schweren Krankheiten
• Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
• Zusätzliche Leistung bei Krebserkrankungen
• Sofortleistung bei schweren Unfällen
• Pflegeschutz
• Verlängerungsoption der Laufzeit ohne neue Gesundheitsprüfung