Private Haftpflicht

Jeder. Für alle Privatpersonen ist sie ein Muss. Für junge Leute erst recht. Es gibt Policen für Familien und Singles aber auch speziell für Senioren. Die Privathaftpflichtversicherung ist neben der → Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigste Versicherung.

Keiner ist gegen die Missgeschicke im täglichen Leben gefeit. Und wenn Du dabei einem anderen einen Schaden zufügst, haftest Du dafür. Dabei ist es gleichgültig, ob es sich um entstandene Personen-, Sach- oder Vermögensschäden handelt. Die Forderungen der Geschädigten gegen Dich können solche Summen erreichen, die Du selbst gar nicht mehr aufbringen kannst. Mögliche Folge: lebenslang Schuldner sein und damit alle Lebensträume geplatzt. Wer mag das schon …

Schadensbeispiele

Ich habe meiner Freundin Anika auf der Terrasse ganz stolz meinen neuen Arbeitsvertrag gezeigt. Sie hat sich mitgefreut und bei einem Kaffee haben wir noch eine Weile darüber gesprochen. Als ich ihr noch eine Passage im Arbeitsvertrag zeigen wollte, zog ich den Vertrag, auf dem ihr neues Handy lag, unter dem Handy weg. Das hatte aber nicht so gut geklappt, denn ihr Handy fiel dabei mit Schwung auf die Steine. Die Folge war, dass das Handy nicht mehr funktionierte. Die Kosten für die Reparatur übernahm meine Privathaftpflichtversicherung.

Bei einem Fahrradausflug mit der Familie fuhren wir auf einem der neuen Fahrradwege neben der Landstraße. Mein großer Sohn drehte sich beim Fahren zu uns um und sagte uns etwas. Dabei kam er auf die linke Seite des Radweges und stieß mit einer entgegenkommenden Radfahrerin zusammen. Beide stürzten. Die Radfahrerin zog sich dabei Verletzungen zu und musste mit dem Krankenwagen in die Klinik gebracht werden. Vom Anwalt der Verletzten wurde ein Schmerzensgeld gefordert sowie Kosten für zusätzliche Aufwendungen. Auch die Krankenkasse der Verletzten meldete sich und wollte uns wegen der Behandlungskosten in Regress nehmen. Unsere Privathaftpflichtversicherung, der wir den Schaden gleich gemeldet hatten, schützte uns vor ungerechtfertigten Forderungen und zahlte die berechtigten Forderungen an die Geschädigten. Ohne diesen Schutz hätten wir einen fünfstelligen Betrag aus der eigenen Tasche berappen müssen.

Die private Haftpflichtversicherung leistet für relativ wenig Beitrag viel. Der Versicherungsschutz beginnt mit einem kostenlosen Rechtsschutz, indem der Versicherer prüft, ob ein gestellter Schadensersatzanspruch gegen Dich überhaupt rechtens ist oder nicht.

Der Versicherer schützt Dich so gegen unberechtigte Ansprüche. Im Falle eines berechtigten Anspruches leistet der Versicherer für Dich maximal bis zur Versicherungssumme. Diese sollte also ausreichend hoch, d.h. nicht unter 10 Mio. €, bemessen sein für Personen-, Sach- und auch für sogenannte Vermögensschäden. Doch Achtung: Viele der angebotenen Policen haben eine geringere Versicherungssumme für Vermögensschäden (manchmal nur 100 – 500 Tausend €). Dies kann eine tückische Falle sein. Stellen Sie sich einmal die Frage, was passiert, wenn bei einem von Dir verursachten Verkehrsunfall in Deiner Eigenschaft als Fußgänger oder Fahrradfahrer der Unfallgegner nur auf Grund des Unfalls einen dicken Auftrag in Höhe von 1 Mio. € als Unternehmer nicht bekam (z.B. Gebotsfrist abgelaufen), weil er sich nicht vom Unfallort bis zur vollständigen Aufnahme entfernen darf. Hier könntest Du ein Riesenproblem kriegen. Das ist nämlich ein klassischer Vermögensschaden. Also, auch Vermögensschäden sollten ausreichend hoch abgesichert sein.

Und noch ein weiterer wichtiger Punkt: Stichwort Forderungsausfall. Was das ist? Da es immer geringfügig verdienende Menschen gibt, kann ein Schaden, der Dir zufügt wird, für Dich zum Problem werden, wenn der Schadensverursacher nicht zahlen kann und auch keine Privathaftpflichtversicherung hat. Nun steht für Dich die Frage, wer Dir den Schaden ersetzt? Keiner! Hier hilft der Zusatzbaustein Forderungsausfall. Der Haftpflichtversicherer leistet dann, wenn Deine Forderung nicht eingetrieben werden kann, also ausfällt (Forderungsausfall) und stellt Dich so, als wenn Dein Versicherer dafür schuld wäre.

• Wir besprechen mit Dir die aktuelle Risikosituation. Will heißen, dass Familienstand, Alter der Kinder, spezielle Gefährdungen, Grundstücke, weitere Wohnungen, die Vorschadensituation und Vorversicherungsdaten (wenn vorhanden) u.v.a.m. aufgenommen werden.
• Wir besprechen mit Dir Deine Wünsche und Bedürfnisse bei der Absicherung des Haftungsrisikos und beraten Dich entsprechend. Anschließend dokumentieren wir dies in einer Beratungsdokumentation.
• Wir wählen daraufhin mit Dir zusammen den Absicherungsgrad, wie z.B. nur eine Basisabsicherung oder eine gute Kompaktabsicherung oder eine sehr umfangreiche Premiumabsicherung sowie gegebenenfalls gewünschte Selbstbeteiligungen zur Beitragsreduzierung u.v.a.m. aus.
• Jetzt schauen wir, welche Versicherungsgesellschaften diese oben gemachten Vorgaben weitestgehend erfüllen und zu Dir passen. Bei der Auswahl achten wir auf das Preis- Leistungsverhältnis und natürlich auf eine gute Schadensregulierungspraxis.
• Du erhältst Vergleichsangebote in denen die oben gemachten Vorgaben auf Erfüllung verglichen werden. Es erfolgt gegebenenfalls eine Nachjustierung der Angebote.
• Du hast Dein passendes Angebot ausgewählt. Wir decken dies bei der entsprechenden Gesellschaft ein. Alle diese Leistungen sind für Dich kostenlos.

Je nach Anbieter können Zusatzbausteine in einem Vertrag eingeschlossen werden. Das sind meist:

• Forderungsausfall
• Diensthaftpflicht

Der Baustein Forderungsausfall leistet für die Fälle, wenn ein Dritter Dich schädigt und für den Schaden nicht aufkommen kann, weil sein Einkommen zu gering ist und er/sie keine Privathaftpflicht hat. Dann hast Du nämlich ein Problem, wenn kein Forderungsausfall versichert ist. Dann fällt Deine Forderung aus – daher der Name. Ist der Baustein Forderungsausfall eingeschlossen, stellt Dich Dein eigener Haftpflichtversicherer so, als wenn er für den Schaden verantwortlich wäre und übernimmt alle gerechtfertigten Kosten. Doch aufgepasst:

Nicht jeder Versicherer übernimmt diese Kosten ab dem ersten Euro und leistet auch nicht unbedingt bis zur Versicherungssumme!

Der Baustein Diensthaftpflicht deckt das Risiko der Inanspruchnahme des Beamten oder des Arbeitnehmers im öffentlichen Dienst ab, wenn er im Rahmen seiner beruflichen Tätigkeit schuldhaft einen Schaden herbeiführt.

Es gibt bezüglich der Diensthaftpflicht viele Unterschiede zwischen den Versicherern. Manche bieten die Diensthaftpflicht nur für Lehrer an, andere bieten einen Schutz für viele andere Tätigkeitsbereiche, wie Bundeswehr, Polizei, Zoll, Verwaltungsbeamte, Feuerwehr usw.

Man unterscheidet zwischen sogenannten Vermögenschäden als Folge eines Sach- oder Personenschadens und reinen Vermögenschäden, die also keine Folge eines Sach- oder Personenschadens sind.

Erstere sind immer Folgeschäden, z.B. eine Rente infolge eines Personenschadens. Diese sind in der Regel durch die Schadensarten Sach- oder Personenschäden gedeckt.

Für einen reinen Vermögensschaden sind weder ein Sach- noch ein Personenschaden ursächlich. Das können z.B. sein: Schutzrechtsverletzungen, entgangene Gewinne, Rettungskosten, Verletzung von Persönlichkeitsrechten usw.

Das ist ein etwas schwieriges Kapitel, weil es keine zuverlässige Berechnungsmöglichkeit gibt, die maximale Schadenshöhe zu berechnen. Deshalb erfolgt hier eine gewisse Orientierung an die Kraftfahrthaftpflicht und an bisherige Schadensstatistiken.

Wer sichergehen will, sollte die höchstmögliche Versicherungssumme wählen. Die liegt derzeit bei 50 bis 100 Mio€ für Personen-, Sach- und Vermögenschäden. Gängige Versicherungssummen beginnen bei 10 Mio.

Allerdings sollte nicht nur auf die Versicherungssumme geachtet werden, sondern auch auf die Deckungen, die versichert sind.

Deckungserweiterungen gehen über eine einfache Standarddeckung hinaus. Zu nennen wären aus unserer Sicht folgende Erweiterungen:

• Leistung auch bei Forderungsausfall
• Leistung auch bei Deliktunfähigkeit von Kindern
• Leistung auch bei Deliktunfähigkeit von anderen mitversicherten Personen (z.B. Eltern)
• Leistung auch bei Schlüsselverlust von privaten und/oder dienstlichen Schlüsseln
• Leistung auch beim elektronischen Datenaustausch bzw. Internetnutzung
• Leistung auch bei gemieteten, geleasten und zur Verwahrung überlassenen Gegenständen
• Leistung auch bei Nachbarschaftshilfe
• Leistung auch bei Tätigkeiten im Ehrenamt
• Leistung auch bei Mietsachschäden an beweglichen Sachen (z.B. in Hotels oder Ferienwohnungen)
• Leistung auch bei Verwendung von Drohnen
• Leistung auch bei der Nutzung von Heizöl- oder Flüssiggastanks

Grobe Fahrlässigkeit kann schneller passieren, als man denkt.

Grundsätzlich unterscheidet man zwischen einfacher und grober Fahrlässigkeit sowie Vorsatz.

Von einer einfachen Fahrlässigkeit spricht man, wenn die erforderliche Sorgfalt außer Acht gelassen wurde. Das sind im Allgemeinen die Fälle, wo etwas „ausversehen“ passiert.

Von einer groben Fahrlässigkeit spricht man, wenn die Sorgfaltspflicht in besonders schwerem Maße missachtet wird. Das sind im Allgemeinen Fälle, in dem naheliegende Überlegungen nicht angestellt werden.

Die Privathaftpflicht leistet in der Regel bei beiden Fällen. Es kann Leistungsausnahmen bei der groben Fahrlässigkeit geben bei den billigsten Policen.

Bei Vorsatz erfolgt grundsätzlich keine Leistung.